Bài viết hoặc bài đánh giá
Những bác sĩ giỏi thường sử dụng các khoản vay tài chính để ghi nhận các khoản chi tiêu, tương tự như các khoản chi tiêu chuyên nghiệp quan trọng hoặc thực sự tạo ra sự khác biệt. Những người khác lại chọn khoản vay tài chính nhà ở chuyên biệt.
Các bác sĩ thường gia nhập đội ngũ với khoản vay sinh viên cao và chi phí sinh hoạt hạn chế, khiến việc sở hữu nhà trở nên phức tạp. Tuy nhiên, sự phát triển của ngành bác sĩ đa khoa luôn là một bước tiến giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với chủ nhà, thực tập sinh và các bác sĩ mới vào nghề.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) thương mại nhỏ.
Ngay sau khi thu hẹp khoảng cách hiện tại và giới thiệu đúng cách các ngành nghề của mình, các chuyên gia y tế thường gặp khó khăn trong việc sở hữu nhà. Giá cả hạn chế và các khoản vay sinh viên lớn có thể khiến họ bị hạn chế trong việc vay tiền theo cách hiểu thông thường, mặc dù họ sẽ có nhiều tiền mặt hơn. Các chuyên gia, các mô hình ứng trước đủ điều kiện—ví dụ như "mã thông báo" cho vay mua nhà dành cho tư vấn viên, được gọi là sản phẩm vay nhẹ—cung cấp các lựa chọn tài chính dành riêng cho các bác sĩ.
Một trong những lợi ích lớn từ khoản ứng trước tiền mua nhà chắc chắn là vay nhanh cozmo việc loại bỏ phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Giờ đây, bạn có một chính sách thay thế mà các ngân hàng thường yêu cầu người vay phải trả bất kể khoản tiền đặt cọc giảm xuống còn 12% giá trị ngôi nhà. PMI có thể lên tới hàng trăm đô la cùng với các khoản trả góp hàng tháng, điều này có thể ảnh hưởng đến nguồn thu nhập của người vay và gây khó khăn cho việc tìm kiếm nguồn tài chính.
Tuy nhiên, các sản phẩm tài chính dành cho bác sĩ không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), điều này có thể giúp người vay tiết kiệm được một khoản tiền lớn dưới dạng phí hàng năm. Bên cạnh đó, phí phạt thấp hơn đối với các khoản vay thế chấp này có thể giúp người vay có thêm tiền để đáp ứng nhu cầu tín dụng và thậm chí mở rộng hơn nữa, bao gồm cả việc thiết lập khoản vay có thời hạn dài hơn.
Hàng ngàn khoản vay cá nhân dành cho bác sĩ còn cung cấp các điều khoản tài trợ tốt hơn so với các "mã thông báo" lưu trữ. Ví dụ, một chuyên gia chăm sóc sức khỏe có thể nhận được khoảng 1 triệu đô la từ các nguồn tài trợ khác nhau, cho phép họ mở rộng phạm vi hoạt động vượt ra ngoài những giới hạn thông thường, đến những khu vực kinh tế rộng lớn và bí ẩn. Điều này có thể dễ dàng giúp những người vay đang cân nhắc mua nhà ở những nơi được cấp phép có thêm nguồn vốn đáng kể.
Tỷ lệ ngân sách trên vốn (DTI) quan trọng hơn
Các bác sĩ chăm sóc sức khỏe thường trải qua quá trình học tập tại trường đại học hoặc cao đẳng để duy trì mạng lưới quan hệ rộng khắp. Họ cũng cần truyền đạt kiến thức cho sinh viên của mình. Tuy nhiên, nhiều bác sĩ lâm sàng, nha khoa và bác sĩ thú y lại có rất ít kiến thức chuyên môn. Một trong những yếu tố quan trọng nhất cần xem xét là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của họ.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là phép tính cho thấy tổng số tiền bạn chi tiêu trong các giao dịch tài chính. Các chủ nợ sử dụng chỉ số này để xác định xem bạn có đủ điều kiện vay tín dụng hay không, và khả năng vay được bao nhiêu. DTI cũng giúp các ngân hàng đánh giá khả năng tài chính của bạn và khả năng bắt đầu trả nợ.
Vì việc tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) đòi hỏi các chủ nợ phải xem xét kỹ lịch sử tín dụng của bạn, nên việc trả các khoản vay trả góp là rất quan trọng. Tương tự như vậy, các khoản vay tài chính mà bạn nên cân nhắc, ví dụ như các khoản tạm ứng, bán tự động hoặc tự động, sẽ tạo ra sự khác biệt. Số tiền này sẽ được chia cho thu nhập ròng, tức là số tiền bạn kiếm được trước khi đóng thuế và được khấu trừ thêm. Bạn có thể được phép bỏ qua một số loại chi phí nhất định, bao gồm chi phí chăm sóc con cái và/hoặc tiền cấp dưỡng.
Với tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao, bạn có thể bị hạn chế về điều kiện nhận tín dụng hoặc đơn giản là phải lập dự toán tốt hơn và bắt đầu những điều khoản chặt chẽ hơn. Tuy nhiên, có một số điều bạn có thể làm để cải thiện DTI và bắt đầu tăng cơ hội đủ điều kiện vay vốn. Đó là tích cực làm việc với lãi suất cao hơn hoặc với một số nỗ lực nhất định, và bắt đầu kết hợp quản lý tài chính theo dòng tiền với tiến trình thu hồi nợ để giảm khoản trả nợ quan trọng. Ngoài ra, hãy tăng thu nhập của bạn từ một khoản lương cao hơn.
Thuế tiền gửi thấp hơn
Các chương trình cho vay thế chấp dành cho bác sĩ có thể giảm bớt yêu cầu của ngân hàng so với các sản phẩm vay chuyên nghiệp khác. Điều này sẽ hỗ trợ các bác sĩ trong việc sắp xếp các khoản vay trước đó trong quá trình hành nghề của họ. Hàng nghìn bác sĩ phải trả quá nhiều phí bảo hiểm thế chấp (PMI), khiến người vay phải trả thêm nhiều tiền mỗi tháng cho lãi suất. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng khoản trả trước thấp có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, điều này có thể không có lợi cho người vay.
Cùng với đó, các "thẻ chứng nhận" của bác sĩ thường cho phép hoạt động tiếp theo được chứng minh bằng nguồn vốn mà không cần phiếu chi trả hoặc kết quả thuế, điều này có thể hữu ích hơn cho những chuyên gia trẻ đã có lịch sử lợi nhuận lâu dài. Khả năng này có những vấn đề bất thường về tài chính của ngân hàng và bác sĩ trong hoạt động mua nhà, ví dụ như ngân sách sinh viên cần giảm thu nhập trong thời gian nội trú và học bổng.
Nhiều ứng dụng làm giàu đặc biệt có khả năng huy động vốn đầu tư nhằm đáp ứng hoặc vượt quá các điều kiện của luật cho vay thế chấp thông thường tại Freddie Mackintosh để tìm kiếm Fannie Mae. Điều này có thể dành cho các chuyên gia y tế hoạt động trong các phân khúc thị trường sôi động như Manhattan, nơi mà giá trị bất động sản cho vay quá cao.
Nhiều tùy chọn sạc điều chỉnh được hơn
Nhờ những thách thức hiếm hoi mà bất kỳ bác sĩ mới nào cũng gặp phải, bất kể yêu cầu sở hữu nhà ở – bao gồm cả tín dụng, chi phí cư trú rẻ hơn và phí đặt cọc ban đầu hạn chế – các khoản vay thế chấp dành cho bác sĩ luôn là một sự phát triển tài chính khác. Trong trường hợp này, các sản phẩm vay của chính phủ mang lại lợi ích chủ yếu là không có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), phí thấp hơn và các quy định linh hoạt cho sự cân bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), việc sở hữu nhà ở dường như là cơ hội đầu tiên của các bác sĩ.
Nhưng, cũng như bất kỳ thủ tục vay thế chấp nào, tín dụng chuyên nghiệp cũng có những quy định riêng. Những rủi ro đáng kể nhất chắc chắn nằm ở khu vực tín dụng kém, một tình huống mà khoản vay mua nhà, phần mềm, hóa đơn thuế và chi phí điều trị thấp đến mức bạn có thể cân nhắc đến việc có nhiều ưu tiên khác trên thị trường.
Nếu bạn muốn giảm thiểu rủi ro, bạn cần đảm bảo rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) không vượt quá 36% trên số tiền mặt trước thuế. Nếu bạn không thể vượt quá mức trần này, bạn nên cân nhắc một phương án làm giàu thông thường và trì hoãn việc trả nợ cho đến khi bạn có được điểm tín dụng tốt và chứng minh được khả năng làm việc ổn định trong vài năm.
Một hạn chế đáng kể liên quan đến các khoản vay dành cho bác sĩ thường là phí bảo hiểm cao hơn. Thông thường, các khoản vay chuyên nghiệp phải trả thêm phí, có thể lên tới 0,5% hoặc 0,25% so với các khoản vay thông thường. Khoản phí này có thể cộng dồn và tạo ra sự gia tăng đáng kể trong giá trị tài sản cố định. Đó là lý do tại sao các bác sĩ nên tìm hiểu và so sánh lãi suất (và chi phí) trước khi chọn một người cho vay phù hợp. Điều này giúp bạn tìm được lựa chọn tốt nhất phù hợp với nhu cầu của mình và bắt đầu một cách dễ dàng.
